Etre en période de chômage et vouloir contracter dans le même temps un prêt immobilier peut sembler particulièrement antinomique. Quelle banque prêterait dans ce contexte fragile, alors que très souvent elle demande à l’emprunteur en poste une « garantie perte d’emploi » ? Si le montage d’un tel dossier de prêt s’avère ardu, il reste réalisable moyennant certains types de garanties et un dossier rationnellement construit. Show
Les meilleurs taux immobilier Votre demande en 2 min. Accompagnement gratuit et sans engagement. Est-ce possible d’emprunter en étant au chômage ou au chômage partiel ?Bien évidemment, dans l’étude du dossier, la banque mettra en perspective les modalités juridiques en matière d’indemnisation du chômage, soit selon la loi :
La clé de voûte du dossier reposant en toute logique sur la sortie du chômage de l’emprunteur, les caractéristiques de son profil seront examinées selon :
Les points positifs pouvant appuyer l’acceptation d’un dossier de prêt :
Dans le cas d’un chômage partiel ou technique, le salarié étant toujours sous contrat de travail avec son entreprise, le manque à gagner en salaire est conjoncturel. Des indemnités complémentaires sont mises en place par l’Administration du travail (DIRECCTE). Il est à noter cependant dans ce contexte, que les conditions d’emprunt se durcissent avec une hausse des taux d’intérêt et un allongement de la durée du prêt, alors même que le marché immobilier est toujours dans une phase ascendante au niveau des prix. Pour un chômeur en fin de droits, la probabilité d’obtenir un prêt immobilier est quasi nulle. En revanche il sera éligible à l’APL (aide personnalisée au logement). Peut-on emprunter avec un conjoint au chômage ?Lorsqu’un ménage marié ou pacsé emprunte pour un investissement immobilier, la dette repose sur les deux revenus, l’organisme financier divise donc le facteur risque, ce qui renforce en retour la solvabilité du dossier. Dans la configuration d’un emprunt à 2 avec un conjoint au chômage, le curseur d’évaluation d’un dossier de prêt sera positionné : En amont :
En aval :
Si le conjoint en CDI, signe pour être garant, il ne sera pas co-acquéreur et donc ne figurera pas sur le titre de propriété du bien. Sa seule obligation sera de rembourser les mensualités de l’emprunteur en cas de défaillance de ce dernier et ceci jusqu’au terme de l’emprunt. S’il décédait entre temps, la dette serait transférée à ses héritiers. Faut-il prendre une assurance chômage en souscrivant à un prêt immobilier ?Bien que n’étant pas obligatoire, la question de l’assurance chômage se pose automatiquement quand on souscrit un prêt immobilier. Comme emprunter c’est prévoir, toutes les parties prenantes ont un intérêt à se prémunir des aléas liés au marché de l’emploi. Pour cela, l’assurance chômage qui comme son nom l’indique doit se substituer ponctuellement à l’emprunteur, propose des prestations moyennant un pourcentage sur la totalité du prêt. Dans ce secteur, il est important de faire une analyse comparative des modalités de prise en charge et du coût global qui pèse sur un emprunt. Quels éléments prendre en compte pour évaluer la pertinence d’une assurance chômage ?Tout établissement confondu, le taux annuel s’élève entre 0,10 % à 0,60 % du capital emprunté. Il y a des conditions pour souscrire à une assurance chômage. Légalement, l’emprunteur doit être salarié au moment de la signature du contrat et il a l’interdiction de faire jouer l’assurance dans le cas d’une rupture conventionnelle avec son employeur. Il existe également des conditions variables différentes selon les assureurs, qui peuvent demander les critères suivants :
Finalement, cette assurance n’est pas rentable pour l’emprunteur, ni même pour l’organisme assureur qui met des freins à son accession. Il est préférable d’épargner cette somme non versée, ou mieux, si la nature de votre bien immobilier s’y prête, montez un dossier de prêt en optant pour un différé de remboursement qui peut s’étendre de 1 à 3 ans, en fonction du contrat de prêt. Quelles banques prêtent aux chômeurs et quels sont les crédits immobiliers adaptés aux chômeurs ?La première démarche élémentaire pour monter un dossier de prêt immobilier consistera à s’adresser à sa banque historique qui détient toutes les informations concernant la tenue des comptes et la capacité d’endettement. Si la banque ne vous suit pas, il existe des dispositifs d’Etat d’aide à l’accession à la propriété.
Prêt immobilier obtenu avant la perte d’emploi : sa révisionDans la situation où l’emprunteur se retrouve au chômage, avec en corollaire une perte de revenus, il est possible de renégocier les termes du contrat de prêt. Vous avez 2 options, la renégociation du crédit ou son rachat par un autre établissement. Vous vous adresserez donc dans un premier temps à l’organisme prêteur avant d’étudier les offres d’autres banques. En effet, selon leurs administrations internes, le réajustement de crédit peut être variable et plus ou moins intéressant. Exemple comparatif de mécanismes bancaires
La durée de remboursement restante du prêt doit être supérieure à la durée écoulée. Pour qu’il y ait un intérêt financier, Il faut considérer plusieurs paramètres :
Bon à savoir Formule pour mesurer la rentabilité de l’opération : Capital restant dû = Mensualité X (1-(1 + Taux/12 ) – Mensualités restantes) X (12/Taux) Les meilleurs taux immobilier Votre demande en 2 min. Accompagnement gratuit et sans engagement. PuisLa réponse est oui ! Vous pouvez parfaitement obtenir un prêt immobilier tout en étant au chômage. Alors certes, le parcours emprunteur est plus difficile que pour quelqu'un ayant un emploi et étant, de plus, en C.D.I., surtout face à l'exigence grandissante des banques face à un dossier de crédit immobilier.
Quels revenus est pris en compte pour un prêt immobilier ?L'activité non salariée. Pour les activités non salariées, principales ou secondaires, les revenus pris en compte pour un crédit immobilier sont les bénéfices. Cela concerne les travailleurs indépendants, les chefs d'entreprise, les intermittents ou encore les auto-entrepreneurs.
Comment obtenir un prêt immobilier sans revenu ?Pour les personnes sans revenu
Les banques peuvent accepter le dossier si un tiers se porte caution. Dans ce cas, ce dernier doit fournir toutes les garanties prouvant qu'il sera en mesure de rembourser les mensualités à la place du souscripteur.
Quel salaire pour pouvoir emprunter 180 000 euros ?Pour emprunter 180 000 € sur 20 ans, vous devez pouvoir rembourser des mensualités de 832 € par mois. Cela signifie que votre salaire doit être supérieur à 2 377 € pour rester en dessous des 35 % de taux d'endettement.
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